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花旗銀行房貸提前還款後月付金會變少嗎？

為了減少每月房貸繳款壓力，我想提前還一些房貸。剛好花旗銀行網路銀行可以直接還貸款本金。

回到「經驗分享」頁面

經過詢問業務員有關提前還款是否有違約金的問題後，得知小額提前還款沒有違約金。我就大膽得直接用網路銀行先還了25,000元。

但是，系統顯示每期房貸還款金額還是沒變；如果期數不變，每月還款金額理論上要減少才對。

結果？

我打了電話直接到花旗銀行房貸部門詢問，得到的答案是，提前還款之後，繳款期數不變，每月繳款金額會到下次的每季利率調整時一併重新計算。

結論是，藉由花旗銀行網路銀行小額提前還款，期數不會變，每月繳款金額會降低，挺方便的。

後來我用花旗網路銀行直接手動繳款房貸，金額大過當前應繳金額，原本扣款的日期到了也沒有另外自動扣款了，也就是說手動還款可以算是該期還款的一部分。

為何要提前繳房貸？

因為可以減輕每月還款壓力。雖然說當初要二胎是因為看準房貸利息低，想要借錢來買股票。但是又因為買的幾乎都是美股，配息非常低，又要課30%的稅，如果要創更多現金，就必需要賣股。

如果不想賣股，又想投資美股，又要增加現金流，我能想到的方式就是每月定額提前多還房貸本金，這樣每月的現金流就會增加。

房貸提前繳款後每月少繳多少錢？

為了瞭解定期定額繳還房貸本金的效果，我選擇了幾個項目測試，每年最後1期併同提前還款10萬元。
  1. 貸款100萬，期限10年，利率1%。
  2. 貸款100萬，期限10年，利率2%。
  3. 貸款100萬，期限20年，利率1%。

貸款100萬，期限10年，利率1%

期數 本金 月繳金 差額
1 1,000,000 8,760 0
13 804,449 7,792 968
25 618,6016,708 1,084
37443,9565,4751,233
49 282,4194,0431,432
61136,5242,3341,709
739,7652082,126

貸款100萬，期限10年，利率2%

期數 本金 月繳金 差額
1 1,000,000 9,201 0
13 808,761 8,189 1,012
25 625,9187,061 1,128
37453,0455,7841,277
49 292,1494,3091,475
61145,8672,5571,752
7317,8513872,170
61145,8672,5571,752
7317,8513872,170

貸款100萬，期限20年，利率1%

期數 本金 月繳金 差額
1 1,000,000 4,599 0
13 854,611 4,117 482
25 713,5713,611 506
37577,2153,078533
49 445,9152,514564
61320,0941,916598
73200,2171,278638
8586,828594684

結論

房貸提前還款在利率低，期數多的狀況下，提前還款，每月月付金減少的量不大，可以先將錢拿來投資市場型ETF，提高投資槓桿，待有收穫時再一次還多一點。

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