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【五子登科系列】買房還是租屋？一定要有房子嗎？成本比較

五子登科，人生才算是成功，今天聊聊五子登科「金子、妻子、孩子、房子、車子」的「房子」。

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貴！

「有土斯有財」指的應該是土地要能生產東西才算是「財」吧？不然，不是負債就是負擔。就以純粹居住來說，台灣房子真的貴，我在這篇文章也有提到，台灣房子以租金計算真的相當貴。
就以globalpropertyguid舉的例子而言，租金2,200美金一個月等於26,400美金一年，在除以房價1,800,000美金，等於1.47%。如果台灣租金房價比這麼低，真的可以考慮一輩子租房子就好，不用買，比較划算。同時，國泰世華銀行定存利率可達0.815%，房租報酬也比定存高0.655%。美國30年期政府債殖利率也有1.905%。

失去的投資機會

雖然說，應該很少人會一次付清買一棟房子，不過也不會完全沒有付頭期款，以一棟1,000萬，頭期款要200萬的房子而言，付了頭期款的同時也失去用這筆錢去投資其他標的的機會；投資報酬以5%來算，200萬每年等於10萬，以租金房價比1.47%來算，租金一年等於14.7萬，所以說，光是頭期款拿去投資就足足可以支付8個月的房租。

再把房貸以本息平均攤還，利率1%，30年期計算，每月要償還25,731元。25,731元繳30年可以換算成63年，同樣的錢可以租屋63年。

租屋，綜合計算：
  • 200萬獲得每年等於10萬收入。
  • 買房貸款月付金25,731元減去租房買月應繳12,250元等於13,481元，也就是說每月準備一樣的錢，租屋的人可以每月拿出13,481元投資。
  • 每月投資13,481元到年報酬5%的投標的6年終值為1,129,226，再加上原本的200萬，等於3,129,226，持續以5%報酬計算，每年獲利為156,461，超過年度租金。
  • 小結論，價格1,000萬，頭期款200萬的房子，在租金房價比為1.47%、年投資報酬為5%的狀況下，租屋6年後，光是投資報酬就可以完全支付房租。
  • 如果每月投資13,481原持續30年，終值為11,219,679(沒加頭期款的200萬)，一個是房貸綁30年最後換到房子，一個是換得1千1百萬，同時間幾乎獲得財務自由(我在這篇文章有提到1千萬如何退休)。

租金房價比計算機

在算租金房價比之前，我們應該要稍微了解一下其他金融資產的報酬率，舉例來說，定存利率、美國10年、20年、30年期公債殖利率這些無風險利率的報酬，還可以加上一點點股市風險溢酬(risk premium)，因為股市多多少少長線報酬會比長年期公債高一點。
房價： 萬元
每月租金： 元

租房、買房房貸繳完最終資產比較計算機

房價： 萬元
頭期款： 萬元
房貸年限： 年
房貸利率： %
投資報酬： %
每月租金： 元

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