花旗銀行房貸提前還款後月付金會變少嗎？

為了減少每月房貸繳款壓力，我想提前還一些房貸。剛好花旗銀行網路銀行可以直接還貸款本金。

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經過詢問業務員有關提前還款是否有違約金的問題後，得知小額提前還款沒有違約金。我就大膽得直接用網路銀行先還了25,000元。

但是，系統顯示每期房貸還款金額還是沒變；如果期數不變，每月還款金額理論上要減少才對。

結果？

我打了電話直接到花旗銀行房貸部門詢問，得到的答案是，提前還款之後，繳款期數不變，每月繳款金額會到下次的每季利率調整時一併重新計算。

結論是，藉由花旗銀行網路銀行小額提前還款，期數不會變，每月繳款金額會降低，挺方便的。

後來我用花旗網路銀行直接手動繳款房貸，金額大過當前應繳金額，原本扣款的日期到了也沒有另外自動扣款了，也就是說手動還款可以算是該期還款的一部分。

為何要提前繳房貸？

因為可以減輕每月還款壓力。雖然說當初要二胎是因為看準房貸利息低，想要借錢來買股票。但是又因為買的幾乎都是美股，配息非常低，又要課30%的稅，如果要創更多現金，就必需要賣股。

如果不想賣股，又想投資美股，又要增加現金流，我能想到的方式就是每月定額提前多還房貸本金，這樣每月的現金流就會增加。

房貸提前繳款後每月少繳多少錢？

為了瞭解定期定額繳還房貸本金的效果，我選擇了幾個項目測試，每年最後1期併同提前還款10萬元。

1. 貸款100萬，期限10年，利率1%。
2. 貸款100萬，期限10年，利率2%。
3. 貸款100萬，期限20年，利率1%。

貸款100萬，期限10年，利率1%

期數	本金	月繳金	差額
1	1,000,000	8,760	0
13	804,449	7,792	968
25	618,601	6,708	1,084
37	443,956	5,475	1,233
49	282,419	4,043	1,432
61	136,524	2,334	1,709
73	9,765	208	2,126

貸款100萬，期限10年，利率2%

期數	本金	月繳金	差額
1	1,000,000	9,201	0
13	808,761	8,189	1,012
25	625,918	7,061	1,128
37	453,045	5,784	1,277
49	292,149	4,309	1,475
61	145,867	2,557	1,752
73	17,851	387	2,170
61	145,867	2,557	1,752
73	17,851	387	2,170

貸款100萬，期限20年，利率1%

期數	本金	月繳金	差額
1	1,000,000	4,599	0
13	854,611	4,117	482
25	713,571	3,611	506
37	577,215	3,078	533
49	445,915	2,514	564
61	320,094	1,916	598
73	200,217	1,278	638
85	86,828	594	684

結論

房貸提前還款在利率低，期數多的狀況下，提前還款，每月月付金減少的量不大，可以先將錢拿來投資市場型ETF，提高投資槓桿，待有收穫時再一次還多一點。

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